¿Qué son los agregadores financieros y para qué sirven?
Agregadores Financieros
  1. ¿Qué son los agregadores financieros y para qué sirven?

Los agregadores financieros son servicios que permiten aunar todos los productos financieros (cuentas bancarias, tarjetas, etc.) de una misma persona en una sola aplicación, independientemente de con que entidad financiera los tenga contratados.

Estos servicios se dividen en dos:

 

  • Agregadores de Pagos (PIS)

    • Permiten hacer pagos y transferencias de forma segura desde cualquier lugar.
    • Asimismo permite que los pagos solo sean efectivos cuando el bien se ha entregado o el servicio se ha prestado
    • Optimiza de esta forma las ventas digitales
    • Facilita en extremo algo que aun hoy es complejo, las ventas y pagos internacionales
    • Mejora notablemente la gestión de la facturación. Los recibos, los tickets, los albaranes, los justificantes de pagos, son gestionados desde un único punto de manera intuitiva, rápida y eficaz.

 

  • Agregadores de Información (AIS)

    • Lo más complicado del negocio de los agregadores de información es entender por qué los usuarios están dispuestos a permitir que un tercero disponga de toda su información financiera aglutinada. Y la respuesta a una pregunta compleja como esta es sencilla: Por dinero, por ventajas, o por ambas.
    • ¿Bajaría la morosidad de su negocio si usted conociera la situación financiera global de sus proveedores?
    • ¿Le daría usted 60 días de crédito a un proveedor si supiera que realiza grandes disposiciones de dinero en casas de apuestas on line? ¿Y si supiera que en una cuenta ha recibido un embargo de la Seguridad Social por impago de las cuotas de los Seguros Sociales?
    • ¿Se sorprendería si uno de sus Bancos le sugiere que pida un préstamo a un tipo particularmente reducido, pese a que no tiene mucho saldo en las cuentas, porque el Banco le considera un cliente merecedor de la máxima confianza?
    • ¿Le gustaría disponer de 60 días de crédito para pagar sus facturas? ¿Sabe que eso ya es posible por la confianza que ofrecen sus datos financieros? No es cuestión del saldo acumulado de sus cuentas, que puede ser muy reducido. Ya es muy sencillo interpretar una buena capacidad de pago incluso con un saldo acumulado reducido. Lo que realmente importa es el uso que se haya hecho de las cuentas bancarios durante un periodo prolongado.
    • La capacidad de valorar el riesgo ya no es solo de los Bancos. Hay aplicaciones, algoritmos, que son perfectamente capaces, en segundos, de analizar el riesgo de un proveedor. Pero para ello necesitan analizar mucho más que el Impuesto de Sociedades o el IVA. Tampoco basta un balance que puede no ser cierto. Basta con analizar los movimientos de todas las cuentas bancarias de un usuario durante un periodo de tiempo extenso.

  1. ¿Qué diferencia hay entre la agregación de pagos (PIS) y la agregación de información (AIS)

 

La agregación de pagos o PIS (Payment Initiation Service) son servicios que permiten al cliente pagar sin utilizar ningún medio de pago (tarjeta de crédito o cuenta bancaria), puesto que este pago se hace a través de una plataforma intermedia entre vendedor y cliente.

De esta manera, ganan tanto el cliente como el vendedor porque se agilizan sus compraventas.

La agregación de información o AIS (Account Information Service) son servicios que aúnan toda la información (gastos, compras, ingresos) de las cuentas bancarias que tenga el cliente en una sola aplicación.

De esta forma, gana cliente rapidez y sencillez a la hora de consultar todos sus productos financieros.

 

  1. ¿Qué datos son susceptibles de ser agregados?

      Cuentas bancarias, depósitos, tarjetas de crédito, valores, fondos de inversión, planes de pensiones e hipotecas.

 

  1. ¿Por qué tiene que haber agregadores financieros?

Dentro del marco de digitalización que vive la industria financiera, ha aparecido un nuevo tipo de proveedores de servicios de pagos, ya sea actuando como agregadores de información o como iniciadores de operaciones de pago.

Estos nuevos servicios agilizan el comercio, abaratan los costes, ya que eliminan intermediarios, y dan seguridad al comercio electrónico. Efectivamente, a no necesitar la intermediación de una entidad financiera tradicional para consultar información o realizar pagos, los costes se reducen. Además, con la nueva Directiva, estos nuevos operadores cuentan con la supervisión y permiso legal para actuar, lo que aumenta la seguridad a la hora de acudir a sus servicios.

Todo ello, la reducción de costes consecuencia de la desaparición de intermediarios, y la seguridad jurídica que aporta la Directiva PSD2, hace que los agregadores financieros agilicen el comercio realizado por medios electrónicos.

 

4 ¿A quién y cómo se benefician de los datos agregados? ¿En qué benefician al cliente de servicios financieros? ¿qué son los agregadores financieros y para qué sirven?

Aportan un menor coste de las operaciones y servicios. Más información, más rápida y de mayor calidad. A las empresas les permite llevar un mayor control y gestión de las cuentas. La información es independiente de cualquier banco, por lo que no se comparte con otras entidades.

5. ¿En qué benefician a la Banca u otros operadores de crédito?

En la medida en que la Banca pueda entrar en el sector (como está haciendo BBVA, por ejemplo) podrá beneficiarse de sus ventajas (acceder a información de gran valor comercial sin tener que soportar las cargas relacionadas con la administración de cuentas de pago).

6 ¿Qué papel juegan las Compañías Fintech en la agregación de servicios financieros? ¿Son más competitivas las Fintech que la Banca tradicional en esta área?

Estos nuevos proveedores, con la nueva normativa, pueden tener una relación directa con los clientes de las entidades de crédito, ya sea mediante la realización de transacciones en su nombre o accediendo a información de su cuenta, situándoles en un lugar que les permite competir con las entidades financieras tradicionales.

Ahora bien, los bancos son cada vez más conscientes de la necesidad de digitalizar la Banca y están incorporando estos nuevos servicios.

 

7. ¿Puede un tercero acceder libremente (y tras haber pagado por los datos) a los datos que surgen de los agregadores financieros?

Sí. Tal y como dice la directiva PSD2, los datos son de los clientes, por lo que podrán cederlos libremente a terceros.

 

  1. ¿Puede negarse un usuario a que su información sea agregada?

Sí. Como hemos apuntado previamente, los clientes pueden disponer de sus datos, también para no permitir su cesión.

 

  1. ¿Dónde están los límites en el uso de la información por los agregadores financieros? ¿Qué pueden hacer los agregadores financieros con esos datos agregados?

Los límites para el uso de los datos agregados vienen recogidos en los artículos 66, 67y 68 de la PSD2, traspuestos en los artículos 38, 39 y 40 del RD 19/2018.

General Data Protection Rules

Todos, tanto bancos como agregadores deben cumplir las normas de protección de datos.

  • Regulación aplicable

La regulación aplicable es el RD 19/2018 que traspone a la legislación española la PSD2.

Directiva PSD2

La Directiva (UE) 2015/2366 del Parlamento Europeo y del Consejo, sobre servicios de pago en el mercado interior, la conocida como PSD2, viene a desarrollar la PSD de 2007, que estableció un mercado único europeo y reforzó la seguridad del mismo. Esta nueva Directiva, que deroga a la anterior, busca ahondar en la seguridad del mercado electrónico, favoreciendo la competencia a través de su principal novedad, permitir que terceras empresas distintas de las entidades financieras (TTP o Third Party Providers), intervengan en los servicios de pago e información financiera.

¿Está ya traspuesta la Directiva en España?

                             Sí, a través del Real Decreto 19/2018

¿Cómo se regulan actualmente los servicios de agregadores financieros en España?

A través del mencionado Reglamento RD 19/2018.

 

 

  1. ¿Quiénes son los principales operadores que ofrecen este servicio en España?

 

Tink:

Estadísticas e información directamente de los principales banqueros de Europa. Somos los primeros en ofrecer agregación de cuentas (AIS) e inicio de pagos (PIS) en una única plataforma basada en la nube. Agregadores de Información y Agregadores de Pagos.

 

Kontomatik:

¿”Casi” cumplió con sus objetivos de ingresos? Nosotros eliminamos el “casi”. Ya no es necesario conectarse a docenas de bancos. La integración única con la API de Kontomatik permite a sus datos bancarios a nivel mundial. Acceso a datos de usuarios de banca de más de 100 bancos de todo el mundo.  Descubra el estado financiero de sus clientes y ofrezca ofertas personalizadas.

Instantor

Instantor es una plataforma creada por la empresa sueca Instantor AB. Es una herramienta utilizada por muchas entidades financieras para poder verificar online la identidad de los clientes y poder evaluar de manera instantánea su solvencia. De esta forma las entidades obtienen en tiempo real información y análisis financiero de los clientes. ¿Quién utiliza Instantor? Entidades de crédito que ofrecen préstamos rápidos o microcréditos, empresas de contabilidad, empresas arrendatarias de alquileres, empresas de telecomunicaciones.

Pich Verify:

Un bróker de hipotecas es un intermediario entre un prestamista y un comprador de vivienda.

Eurobits:

Nuestro servicio de agregación y categorización dota a las empresas de las herramientas necearias para retener clientes, de la habilidad para la transformación digital y la creación de nuevas fuentes de ingresos. Con fecha 5 de febrero de 2019 conseguimos la Certificación AISP por parte del Banco de España, convirtiéndonos en la primera empresa española en conseguirlo. Nuestro servicio de e-factura proporciona a las empresas de un sistema seguro y ágil para intercambiar facturas con sus clientes y proveedores de manera electrónica cumpliendo con la legislación.

Fintonic:

Todas sus finanzas en un mismo lugar, controla tus gastos y recibe alertas que nadie más te da. Es el primer score de crédito gratuito de España y Fintonic lo pone en tus manos. Un índice imparcial e independiente que valora cómo usas y gestionas el dinero. Poderoso caballero es don FinScore. Además conseguimos tu seguro ideal. Somos mucho más que un simple buscador. En Fintonic creemos en la letra grande y clara, en trámites más sencillos y rápidos, y en expertos que se encarguen de los detalles. Así nos imaginamos el mundo de los seguros.

Fpnatools

La solución de PFM de Financial Planning and Analysis conecta a usuarios bancos y comerciantes. A través de un análisis automático de la información, el sistema es capaz de presentar las ofertas comerciales a los uausarios que más interés tengan en las mismas. El grado de segmentación es absoluto gracias a las técnicas de categorización y generación de patrones desarrodada por la Compañía.

Otros operadores

 

MooverangMooverang ofrece una aplicación que permite a sus usuarios almacenar y gestionar sus cuentas, tarjetas e información financiera.www.mooverang.es
No Más Tickets

 

Almacena todos tus tickets en un mismo sitio, seguro y accesible. Podrás consultarlos desde la Web o a través de nuestra App. ¡Dile adiós al ticket en papel!

 

www.nomastickets.com
QuipuLa solución definitiva para administrar tu negocio.
Gestiona, factura, controla y administra tu actividad profesional desde un único lugar y con la ayuda de un profesional.

 

https://getquipu.com/
Sabbatic

 

Solución global de digitalización automática de facturas y tickets recibidos, tanto en movilidad como en oficina. Cumple con el Suministro Inmediato de Información y olvídate del archivo físico de los justificantes.

 

www.sabbatic.es
Wiquot

Wiquot es la herramienta personal, rápida, sencilla y gratuita en la que tendrás localizados y organizados todos tus contratos de seguros, finanzas y telecomunicaciones.

 

www.wiquot.com
BBVA One View

Agrega todos los bancos de tu empresa en un mismo sitio para poder ver y controlar tus cuentas de un solo vistazo.

 

www.bbvaoneview.com
Santander Money Plan

Aplicación para el control de tus finanzas personales. Todos tus bancos en una sola App. Agrega tus cuentas y tarjetas de otros bancos de manera sencilla. Gestiona tu presupuesto teniendo en cuenta todos tus bancos.

 

www.bancosantander.es/es/particulares/banca-online/app/money-plan
Openbank

 

Todas tus finanzas en un mismo lugar, de un solo vistazo y por categorías. Todas tus cuentas conectadas en un entorno seguro. Tus saldos y movimientos permanentemente actualizados. Tus gastos clasificados por categorías.

 

www.openbank.es/agregador-cuentas
Caixabank

 

Gestiona tus finanzas con la máxima comodidad. Descubre la forma más cómoda y sencilla de gestionar todas tus cuentas, recibos y tarjetas estés donde estés. Conecta con tu dinero desde un nuevo punto de vista y alcanza tus objetivos de ahorro sin apenas darte cuenta.

 

www.caixabank.es/particular/bancadistancia/misfinanzas_es.html
Bankia

Visualiza los saldos y movimientos de tus cuentas de otras entidades financieras, a la vista y de crédito, sin necesidad de entrar en el servicio de banca electrónica de cada una de ellas.

 

www.bankia.es/es/empresas/servicios/agregador-financiero

 

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