El Contrato de Servicios de Pago: Requisitos PSD2 y Perspectivas PSD3

¿Qué es el contrato de servicios de pago?

El contrato de servicios de pago es el documento que regula las condiciones de prestación del servicio de pago entre el proveedor de servicios de pago y el usuario. Este contrato debe ser claro y transparente, y debe incluir, al menos, los siguientes elementos:

¿Qué requisitos o elementos mínimos debe contener el contrato de servicios de pago?

• Identificación de las partes: El contrato debe identificar a las partes que lo suscriben, incluyendo su nombre, apellidos, domicilio, número de identificación fiscal y, en su caso, su número de cuenta bancaria.
• Objeto del contrato: El contrato debe indicar el objeto del contrato, que es la prestación del servicio de pago.
• Plazo de duración del contrato: El contrato debe indicar el plazo de duración del contrato, que puede ser indefinido o determinado.
• Precio del servicio: El contrato debe indicar el precio del servicio, que puede ser fijo o variable.
• Condiciones de pago: El contrato debe indicar las condiciones de pago del servicio, como el plazo de pago y los gastos de gestión.
• Obligaciones del proveedor de servicios de pago: El contrato debe indicar las obligaciones del proveedor de servicios de pago, como la prestación del servicio, la seguridad de los datos y la resolución de reclamaciones.
• Obligaciones del usuario: El contrato debe indicar las obligaciones del usuario, como la identificación y la autenticación, la información sobre la transacción y la aceptación de los riesgos asociados al servicio.
• Recursos en caso de conflicto: El contrato debe indicar los recursos que están a disposición de las partes en caso de conflicto, como la mediación o el arbitraje.

Otras cláusulas o elementos que debe contener el contrato de servicios de pago

Además de estos elementos, el contrato de servicios de pago puede incluir otros elementos, como las siguientes:

• Condiciones de uso del servicio: El contrato puede incluir condiciones de uso del servicio, que regulan el uso del servicio por parte del usuario.
• Limitaciones de responsabilidad: El contrato puede incluir limitaciones de responsabilidad del proveedor de servicios de pago, que exoneran al proveedor de servicios de pago de la responsabilidad por los daños causados por el servicio.
• Cláusulas de resolución: El contrato puede incluir cláusulas de resolución, que permiten a las partes resolver el contrato en determinadas circunstancias.

El proveedor de servicios de pago debe proporcionar al usuario una copia del contrato de servicios de pago antes de que el usuario quede vinculado por el contrato. El usuario debe leer el contrato con atención antes de firmarlo.

¿Cómo pueda afectar el actual borrador de la Directiva PSD3 al contrato de servicios de pago?

• Nuevas obligaciones para los proveedores de servicios de pago:

El borrador de la Directiva PSD3 introduce una serie de nuevas obligaciones para los proveedores de servicios de pago, como la obligación de ofrecer servicios de acceso a cuentas, la obligación de proporcionar información sobre el historial de pagos y la obligación de ofrecer devoluciones de cargos. Estas nuevas obligaciones pueden dar lugar a cambios en los contratos de servicios de pago, ya que los proveedores de servicios de pago deberán incluir cláusulas que regulen el cumplimiento de estas nuevas obligaciones.

• Nuevas opciones para los usuarios:

El borrador de la Directiva PSD3 ofrece a los usuarios nuevas opciones, como la opción de elegir su propio proveedor de servicios de acceso a cuentas y la opción de solicitar la devolución de cargos. Estas nuevas opciones pueden dar lugar a cambios en los contratos de servicios de pago, ya que los proveedores de servicios de pago deberán incluir cláusulas que regulen estas nuevas opciones.

• Mayor transparencia:

El borrador de la Directiva PSD3 exige una mayor transparencia en los contratos de servicios de pago, incluyendo la obligación de proporcionar información clara y concisa sobre los costes del servicio, las características del servicio y los derechos y obligaciones de las partes. Esta mayor transparencia puede dar lugar a cambios en los contratos de servicios de pago, ya que los proveedores de servicios de pago deberán incluir cláusulas que cumplan con estos nuevos requisitos de transparencia.

Nuevas cláusulas derivadas de la eventual aplicación del Borrador de la Directiva PSD3

En concreto, los cambios que pueden producirse en los contratos de servicios de pago incluyen:

• Inclusión de nuevas cláusulas:

Los proveedores de servicios de pago deberán incluir cláusulas que regulen el cumplimiento de las nuevas obligaciones que les impone la Directiva PSD3. Por ejemplo, los proveedores de servicios de pago deberán incluir:

• • Cláusulas que regulen la prestación de servicios de acceso a cuentas,
  • Cláusulas que regulen la información sobre el historial de pagos
  • Cláusulas que regulen las devoluciones de cargos.

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Modificación o adaptación de cláusulas ya existentes ante la eventual aplicación del Borrador de la Directiva PSD3

• Cambios en las cláusulas existentes:

Los proveedores de servicios de pago podrán tener que modificar las cláusulas existentes para cumplir con los nuevos requisitos de transparencia. Por ejemplo, los proveedores de servicios de pago deberán proporcionar información más clara y concisa sobre los costes del servicio, las características del servicio y los derechos y obligaciones de las partes.

• • Un desglose de los costes del servicio, por ejemplo, el precio del servicio, los gastos de gestión y los costes de la red de pago.
  • Una explicación de cómo se calcularán los costes del servicio, por ejemplo, el cálculo del precio del servicio por transacción o el cálculo de los gastos de gestión por mes.
  • Una indicación de si los costes del servicio son fijos o variables.

• Nuevas condiciones:

Los proveedores de servicios de pago podrán introducir nuevas condiciones en los contratos de servicios de pago, como condiciones que permitan a los usuarios elegir su propio proveedor de servicios de acceso a cuentas o condiciones que permitan a los usuarios solicitar la devolución de cargos.

La cláusula de elección del proveedor de servicios de acceso a cuentas puede incluir otras informaciones, como:

• • El procedimiento que debe seguir el usuario para elegir su propio proveedor de servicios de acceso a cuentas.
  • La información que debe proporcionar el proveedor de servicios de pago al usuario sobre los proveedores de servicios de acceso a cuentas que cumplen con los requisitos establecidos en la Directiva PSD3.

La cláusula de devolución de cargos puede incluir otras informaciones, como:

• • Los criterios que se utilizarán para determinar si un cargo es indebido o excesivo.
  • El procedimiento que debe seguir el usuario para solicitar la devolución de cargos.

Los proveedores de servicios de pago deberán revisar sus contratos de servicios de pago para identificar los cambios que sean necesarios para cumplir con el borrador de la Directiva PSD3.

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